1억원 예금과 배당 ETF 수익 비교를 2026년 10월 20일 기준 실제 금리와 분배금으로 계산했습니다. 세후 이자와 배당금, 세금, 원금 보호, 환율 변수까지 40대 눈높이에 맞춰 차근차근 정리했어요.
안녕하세요, 시드메이커입니다. 저는 직장에 다니면서 초등학교 4학년 아이를 키우고 있고, 언젠가 40대에 은퇴하는 날을 꿈꾸며 재테크 공부를 하고 있는 워킹맘이에요. 요즘 회사 점심시간마다 같은 질문이 나와요. “예금 금리가 다시 3%대 후반이던데 그냥 예금에 넣을까, 아니면 배당 ETF를 살까?” 저도 똑같은 고민을 하고 있어서, 감으로 정하지 말고 숫자로 확인해 보기로 했어요.
마침 상황도 많이 바뀌었어요. 한국은행 기준금리는 2026년 7월 16일 2.75%로, 8월 27일에는 3.00%로 두 번 연속 인상됐습니다. 은행 예금 금리도 같이 올랐고요. 그래서 오늘은 1억원이라는 같은 돈을 놓고 예금에 넣었을 때와 대표 배당 ETF에 넣었을 때 1년 동안 손에 쥐는 돈이 얼마나 차이 나는지 세후 기준으로 계산해 봤어요. 계산에 쓴 금리와 배당금은 모두 날짜를 적어 뒀으니 보시는 시점에 한 번 더 확인해 주세요.
목차
- 1. 2026년 10월 지금 예금 금리는 얼마일까
- 2. 기준금리 3.00%, 10월 22일 금통위가 중요한 이유
- 3. 1억원 예금, 1년 세후 이자 계산
- 4. 배당 ETF 1억원, 1년 세후 배당금 계산
- 5. 1억원 예금과 배당 ETF 수익 비교, 숫자 말고 꼭 봐야 할 것
- 6. 세금과 원금 보호, 둘이 이렇게 달라요
- 7. 40대 워킹맘인 제가 내린 결론과 나누는 방법
1. 2026년 10월 지금 예금 금리는 얼마일까
먼저 예금 쪽부터 볼게요. 연합뉴스가 2026년 10월 10일 보도한 내용에 따르면 시중은행 1년 만기 정기예금 금리가 3%대 후반 가까이 올라왔어요. 우리은행은 10월 7일부터 ‘WON플러스예금’ 1년 만기 금리를 연 3.60%로 올렸고, 하나은행은 10월 1일 ‘하나의 정기예금’ 1년 만기를 연 3.60%로 인상했습니다. 신한은행 ‘쏠편한 정기예금’은 9월 30일 연 3.50%, KB국민은행 ‘KB Star 정기예금’은 9월 21일 1년 이상 2년 미만 만기를 연 3.50%로 조정했어요. 연합뉴스
인터넷은행은 조금 더 높아요. 같은 보도 기준으로 케이뱅크가 9월 29일 출시한 정기예금이 1년 만기 연 3.71%, 카카오뱅크는 9월 23일 연 3.70% 수준으로 올렸고 토스뱅크 ‘먼저 이자 받는 정기예금’은 연 3.6%예요. 불과 두 달 전인 9월 10일 보도만 봐도 5대 은행 예금 금리가 3.2~3.4% 수준이었으니, 한 달 사이에 꽤 빠르게 오른 셈이에요. 연합뉴스
은행 금리는 매일 바뀔 수 있으니, 가입 전에 금융감독원 금융상품한눈에에서 오늘 금리를 다시 비교해 보세요. 저도 항상 거기서 최종 확인을 해요.
핵심 정리: 2026년 10월 초 기준 1년 만기 정기예금은 시중은행 3.5~3.6%, 인터넷은행 3.6~3.7%대예요.
2. 기준금리 3.00%, 10월 22일 금통위가 중요한 이유
예금 금리가 오른 배경은 기준금리예요. 한국은행 기준금리 추이를 보면 2025년 5월 29일 2.50%로 내린 뒤 1년 넘게 그대로였다가, 2026년 7월 16일 2.75%, 8월 27일 3.00%로 연달아 인상됐어요. 한국은행
다음 결정은 이틀 뒤인 2026년 10월 22일 금융통화위원회에서 나올 예정이에요. 아직 발표 전이라 결과는 알 수 없지만, 연합뉴스가 10월 18일 경제 전문가 6명에게 물어본 결과 6명 모두 이번에는 3.00%로 동결할 것으로 봤어요. 동시에 전문가 전원이 11월에 추가 인상이 있을 것으로 예상했고, 그중 3명은 이번 인상기의 최종 금리가 3.75%까지 갈 수 있다고 봤습니다. 연합뉴스
이게 우리한테 왜 중요할까요? 금리가 더 오른다는 전망이 많다면, 지금 1년짜리로 묶었다가 나중에 금리가 더 오를 때 아쉬울 수 있어요. 반대로 전망은 전망일 뿐이라 빗나갈 수도 있고요. 그래서 저는 만기를 6개월과 1년으로 나눠서 넣는 방법도 같이 고민하고 있어요. 참고로 위 내용은 전문가 전망이지 확정된 결정이 아니라는 점, 꼭 기억해 주세요.
핵심 정리: 기준금리는 2026년 8월 27일부터 3.00%이고, 10월 22일 결정은 동결 전망이 우세하지만 아직 확정되지 않았어요.
3. 1억원 예금, 1년 세후 이자 계산
이제 계산해 볼게요. 은행 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수돼요. 1억원을 연 3.6% 1년 만기 정기예금에 넣으면 세전 이자는 360만 원, 세금 약 55만 4천 원을 빼면 세후 약 304만 6천 원이 남아요. 연 3.7% 인터넷은행 상품이라면 세전 370만 원, 세후 약 313만 원이에요. 한 달로 나누면 대략 25만~26만 원 정도가 생기는 거죠.
여기서 하나 짚고 갈 것이 있어요. 예금은 1년 동안 이 금액이 약정으로 정해져 있어요. 주가가 폭락하든 환율이 출렁이든 원금 1억원과 약속된 이자는 그대로예요. 계산이 단순하다는 것 자체가 예금의 가장 큰 장점이에요.
금융소득종합과세도 걱정할 수준은 아니에요. 이자와 배당을 합친 금융소득이 연 2천만 원을 넘을 때부터 종합과세 대상인데, 1억원에서 나오는 이자는 300만 원대라 다른 금융소득이 아주 많지 않다면 15.4% 원천징수로 끝나요.
핵심 정리: 1억원을 연 3.6~3.7% 예금에 넣으면 1년 세후 이자는 약 304만~313만 원이에요.
4. 배당 ETF 1억원, 1년 세후 배당금 계산
배당 ETF는 많은 분들이 기준으로 삼는 미국 SCHD(Schwab U.S. Dividend Equity ETF)로 계산했어요. 인베스팅닷컴 자료 기준으로 최근 1년 동안 받은 분배금은 2025년 12월 9일 0.2782달러, 2026년 3월 24일 0.2569달러, 6월 23일 0.2525달러, 9월 22일 0.2665달러로, 합치면 주당 약 1.054달러예요. 인베스팅닷컴 2026년 10월 19일 거래 가격은 34.24달러였어요. 인베스팅닷컴 이렇게 보면 배당수익률은 약 3.1%이고, 트레이딩뷰에 나온 3.07%와 거의 같아요. 트레이딩뷰
환율을 최근 수준인 달러당 1,330원으로 잡으면 1억원으로 약 2,190주를 살 수 있어요. 지난 1년 분배금이 그대로 나온다고 가정하면 세전 약 2,310달러, 원화로 약 307만 원이에요. 미국 ETF 배당에는 현지에서 15%가 원천징수되니 세후로는 약 261만 원이 남아요. 국내에 상장된 미국 배당 ETF로 사도 분배금에 15.4%가 붙기 때문에 세후 금액은 비슷한 수준이에요.
다만 이 계산은 “지난 1년 배당이 내년에도 그대로 나오고, 환율도 그대로”라는 가정이에요. 배당금은 운용사가 약속하는 금액이 아니라서 늘어날 수도 줄어들 수도 있어요. 그리고 SCHD 말고도 두 자릿수 분배율을 내세우는 커버드콜 ETF가 있는데, 분배율이 높은 대신 주가가 오를 때 상승분을 일부 포기하는 구조라 단순히 분배율 숫자만 보고 비교하면 안 돼요.
핵심 정리: 1억원을 SCHD에 넣었다면 지난 1년 분배금 기준 세후 배당은 약 261만 원으로, 지금은 예금 이자보다 적어요.
5. 1억원 예금과 배당 ETF 수익 비교, 숫자 말고 꼭 봐야 할 것
여기까지만 보면 1억원 예금과 배당 ETF 수익 비교는 예금 승리처럼 보여요. 세후로 예금은 약 304만~313만 원, SCHD는 약 261만 원이니까요. 솔직히 저도 계산기를 두드리고 나서 “어? 예금이 더 많네?” 하고 살짝 놀랐어요. 기준금리가 2.50%였던 시절에는 예금 금리가 배당수익률과 비슷하거나 낮았는데, 금리가 오르면서 순위가 바뀐 거예요.
그런데 배당 ETF를 사는 이유가 배당 하나만은 아니에요. 첫째는 주가예요. ETF 가격이 1년에 5% 오르면 배당과 합친 총수익은 예금을 크게 넘어서고, 반대로 10% 빠지면 배당을 받아도 원금이 줄어요. 둘째는 배당 성장이에요. 배당을 꾸준히 늘려 온 기업 위주로 담는 ETF라면 몇 년 뒤 받는 배당금 자체가 커질 수 있어요. 셋째는 환율이에요. 미국 ETF는 원화 가치가 오르면 원화로 바꾼 금액이 줄고, 내리면 늘어요.
그러니까 비교의 핵심은 “1년 뒤 얼마 받나”보다 “얼마나 흔들림을 견딜 수 있나”라고 생각해요. 1년 안에 쓸 돈이라면 흔들림 없는 예금이 맞고, 5년 이상 묻어 둘 돈이라면 배당 성장과 주가 상승을 기대해 볼 만하죠.
핵심 정리: 지금은 배당만 따지면 예금이 앞서지만, 배당 ETF는 주가와 배당 성장, 환율까지 합친 총수익으로 봐야 해요.
6. 세금과 원금 보호, 둘이 이렇게 달라요
많이들 헷갈려 하는 부분이 원금 보호예요. 예금보험공사 안내에 따르면 2025년 9월 1일부터 예금보호한도가 금융회사별 1억원으로 올랐고, 따로 신청하지 않아도 자동 적용돼요. 다만 원금과 이자를 합쳐 1억원까지라서, 1억원을 한 은행에 꽉 채워 넣으면 이자 부분은 보호 범위를 넘을 수 있어요. 그리고 펀드 같은 금융투자상품과 실적배당형 상품은 보호 대상이 아니라서 ETF는 예금자보호를 받지 못해요. 예금보험공사 저는 그래서 1억원을 넣을 땐 은행 두 곳에 나눠서 넣는 편이에요.
세금도 차이가 있어요. 2026년부터 고배당기업 배당소득 분리과세가 시행됐지만, 매일경제 보도에 따르면 ETF를 포함한 공모·사모펀드 분배금은 이 혜택 대상에서 빠졌어요. 매일경제 그러니까 “분리과세 덕분에 배당 ETF가 세금이 줄었다”고 생각하시면 안 돼요. ETF 분배금도 예금 이자처럼 금융소득으로 합산되니, 금융소득이 연 2천만 원에 가까운 분이라면 미리 계산해 보셔야 해요.
절세 계좌를 쓰면 이야기가 조금 달라져요. ISA나 연금저축 계좌에서 국내 상장 배당 ETF를 사면 과세가 미뤄지거나 낮은 세율이 적용될 수 있어요. 계좌마다 조건과 한도가 다르니 가입한 증권사에 꼭 확인해 보세요.
핵심 정리: 예금은 1억원까지 보호되지만 ETF는 보호 대상이 아니고, ETF 분배금은 배당소득 분리과세 혜택에서도 빠져요.
7. 40대 워킹맘인 제가 내린 결론과 나누는 방법
제 결론은 “한쪽에 몰빵하지 말고 용도별로 나누자”예요. 저는 1년 안에 쓸 수도 있는 돈, 그러니까 아이 학원비와 비상금은 예금에 두기로 했어요. 지금 3.6~3.7% 금리면 마음 편하게 300만 원 넘는 이자를 받을 수 있으니까요. 반대로 은퇴 준비용으로 5년, 10년 묻어 둘 돈은 배당 ETF에 매달 조금씩 나눠서 사고 있어요. 한 번에 1억원을 넣으면 들어가자마자 주가가 빠질까 봐 불안하거든요.
예를 들어 1억원이 있다면 6천만 원은 은행 두 곳에 예금, 4천만 원은 1년 동안 매달 나눠서 배당 ETF를 사는 식이에요. 비율은 각자 나이, 소득, 성향에 따라 다르니까 정답은 아니고 제 경우의 예시일 뿐이에요. 금리가 계속 오른다는 전망이 맞다면 예금은 만기를 짧게 가져가면서 갈아타는 방법도 생각해 볼 만해요.
핵심 정리: 단기 자금은 예금, 장기 자금은 배당 ETF 분할매수로 나누는 게 제 방식이에요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 지금 1억원이 있다면 예금과 배당 ETF 중 뭐가 더 많이 주나요?
2026년 10월 초 금리 기준으로 1년짜리 예금에 연 3.6~3.7%를 받으면 세후 약 304만~313만 원이에요. SCHD는 지난 1년 분배금 기준 세후 약 261만 원이라 배당만 보면 예금이 더 많아요. 다만 ETF는 주가 상승분이 더해질 수도, 하락분이 빠질 수도 있어서 총수익은 1년 뒤에야 알 수 있어요.
Q2. 배당 ETF도 1억원까지 예금자보호가 되나요?
안 돼요. 예금보험공사는 펀드 같은 금융투자상품과 실적배당형 상품을 보호 대상에서 제외하고 있어요. ETF는 운용 실적에 따라 가격이 바뀌는 상품이라 원금 손실이 생길 수 있어요. 원금이 꼭 지켜져야 하는 돈이라면 예금에 두는 게 맞아요.
Q3. 예금 1억원을 한 은행에 넣어도 괜찮나요?
예금보호한도 1억원은 원금과 이자를 합친 금액이에요. 그래서 원금 1억원을 한 은행에 넣으면 이자 부분은 보호 한도를 넘을 수 있어요. 저는 마음 편하게 두 은행에 나눠서 넣고 있어요. 서로 다른 금융회사라면 회사별로 각각 1억원까지 보호돼요.
Q4. 2026년 배당소득 분리과세로 배당 ETF 세금이 줄었나요?
아니에요. 2026년부터 시행된 고배당기업 배당소득 분리과세는 요건을 갖춘 개별 기업 배당에 적용되고, ETF를 포함한 펀드 분배금은 대상에서 빠졌어요. 이 제도는 2028년까지 3년 한시 적용 예정이에요. 세금을 줄이고 싶다면 ISA나 연금저축 같은 절세 계좌를 알아보시는 게 현실적이에요.
Q5. 금리가 더 오른다는데 지금 예금에 가입해도 될까요?
전문가들은 10월 22일에는 동결, 11월에 추가 인상을 예상하고 있지만 아직 전망일 뿐이에요. 금리가 더 오를 가능성이 걱정되면 6개월 만기 상품에 넣고 만기 때 다시 고르는 방법이 있어요. 반대로 지금 금리를 1년간 확정하고 싶다면 1년 만기도 나쁘지 않아요.
Q6. 커버드콜 ETF는 분배율이 훨씬 높던데 그게 더 낫지 않나요?
커버드콜 ETF는 옵션을 팔아 받은 돈으로 높은 분배금을 주는 구조예요. 대신 주가가 크게 오를 때 상승분을 일부 포기하고, 장기적으로 주가가 서서히 빠지는 경우도 있어요. 분배율 숫자만 보고 고르기보다는 분배금과 가격 변동을 합친 총수익률을 같이 확인해 보세요.
Q7. 1억원을 배당 ETF에 넣으면 금융소득종합과세 대상이 되나요?
1억원 기준 연 배당은 300만 원 안팎이라 이것만으로는 연 2천만 원 기준을 넘지 않아요. 다만 예금 이자, 다른 배당까지 모두 합쳐 계산하니 금융자산이 많은 분이라면 합산액을 꼭 확인하세요. 기준을 넘으면 넘는 부분이 다른 소득과 합쳐져 누진세율이 적용돼요.
마무리하며: 숫자로 보니 마음이 편해졌어요
오늘 1억원 예금과 배당 ETF 수익 비교를 해 보니 정리가 꽤 깔끔하게 됐어요. 2026년 10월 초 기준으로 1년 만기 예금은 연 3.6~3.7%로 세후 약 304만~313만 원, SCHD는 지난 1년 분배금 기준 세후 약 261만 원이었어요. 금리가 오르면서 배당만으로 따지면 예금이 앞서는 흔치 않은 시기가 온 거죠. 대신 배당 ETF는 주가 상승과 배당 성장을 기대할 수 있는 반면, 원금 보호가 없고 환율 영향도 받아요. 결국 어느 쪽이 정답이라기보다 내 돈이 언제 필요한지에 따라 골라야 한다는 게 제 결론이에요.
10월 22일 금통위 결과가 나오면 예금 금리가 또 움직일 수 있어서, 결과가 나오면 바뀐 숫자로 다시 계산해 볼 생각이에요. 다음 글에서는 ISA 계좌로 배당 ETF를 샀을 때 세금이 실제로 얼마나 줄어드는지 직접 계산해서 가져올게요.
여러분은 지금 예금파인가요, 배당 ETF파인가요? 아니면 저처럼 반반 나누는 쪽인가요? 댓글로 각자의 방법을 나눠 주시면 저도 많이 배울 수 있을 것 같아요. 글이 도움이 되셨다면 공감과 구독 부탁드려요. 오늘도 차곡차곡 씨앗 심는 시드메이커였습니다. 우리 같이 조금씩 부자 돼요!
면책조항 및 AI 활용 공지
면책조항: 이 글은 2026년 10월 20일까지 공개된 은행 금리, 한국은행 기준금리, 예금보험공사 안내, ETF 분배금 자료를 바탕으로 정리한 개인적인 학습 기록이며, 특정 금융상품의 가입이나 매수를 권유하지 않습니다. 계산에 쓴 금리, 배당금, 환율은 작성 시점 기준 가정이라 실제 수익과 다를 수 있어요. ETF는 원금 손실이 생길 수 있고, 세금은 개인 상황에 따라 달라지니 투자 판단과 결과의 책임은 본인에게 있다는 점, 필요하면 금융기관이나 세무 전문가와 상담하시길 바랍니다.
AI 활용 공지: 이 글은 자료 검색과 초안 정리에 AI 도구를 활용했고, 작성자가 공식 자료와 보도 내용을 직접 확인하고 다듬어 완성했습니다.