적금 연 5%, 매월 100만원 넣으면 이자가 60만원일까요?

“매달 100만원씩 1년 모으면 1,200만원이고, 연 5%니까 이자는 60만원 아닌가요?” 적금 이자 계산에서 가장 헷갈리기 쉬운 부분이에요. 매달 새로 넣는 돈은 통장에 머무는 기간이 달라서, 아래 가정의 세전 이자는 32만5천원입니다.

연 5%는 설명을 위한 가상 금리예요. 특정 금융회사가 현재 판매하는 상품을 뜻하지 않으며, 세금과 실제 납입일에 따른 일수 계산은 우선 제외했어요.

적금 이자 계산의 핵심은 돈이 들어온 날짜예요

첫날 넣은 100만원은 만기까지 12개월 동안 이자를 받아요. 한 달 뒤 넣은 100만원은 11개월, 마지막 회차에 넣은 100만원은 1개월만 이자를 받는다고 가정할게요. 만기 때는 모두 내 돈이지만, 시작일부터 1,200만원이 들어 있었던 것은 아니에요.

저축은행중앙회 적금계산기도 매월 납입액과 저축기간, 금리를 구분해 입력하도록 되어 있어요. 아래 계산은 이 입력 항목의 의미를 이해하기 위한 자체 월 단위 단리 모형이며, 계산기 결과나 특정 상품의 만기 지급액을 인용한 것은 아닙니다.

12회분을 더하면 32만5천원이 나와요

각 회차의 이자는 ‘100만원 × 5% × 예치 개월 수 ÷ 12’로 계산해요. 예치 개월 수를 모두 더하면 12+11+…+1=78개월이에요. 따라서 세전 총이자는 100만원 × 0.05 × 78 ÷ 12 = 325,000원이고, 원금과 이자를 더한 세전 만기액은 12,325,000원입니다.

실제 상품에서는 납입한 날짜부터 만기일까지의 일수, 회차별 원 미만 처리, 지연 납입, 중도해지 등의 조건에 따라 금액이 달라질 수 있어요. 위 표의 회차별 반올림 금액을 더하는 대신 반올림 전 수치로 총액을 계산했어요. 최종 수령액은 금융회사가 제시한 세후 만기 예상액을 확인해야 합니다.

그럼 적금 금리가 실제로는 2.7%라는 뜻일까요?

32만5천원을 만기 원금 1,200만원으로 나누면 약 2.71%예요. 하지만 이 숫자는 1년 내내 투자되지 않은 만기 원금을 분모로 쓴 비율이므로, 상품의 연 금리가 2.71%로 바뀌었다는 뜻은 아니에요. 서로 다른 날짜의 입금을 한꺼번에 시작한 돈처럼 취급하면 해석이 어긋나요.

투자에서도 입금 시점이 다르면 같은 문제가 생겨요. ETF 수익률과 내 계좌 수익률이 달라지는 이유를 볼 때도 언제 얼마를 넣었는지부터 맞춰야 비교가 됩니다.

예금 이자 60만원과 비교하려면 출발 자금부터 같아야 해요

처음부터 1,200만원을 가진 사람이 그 돈 전부를 연 5% 단리 예금에 1년 넣는다면 세전 이자는 60만원이에요. 이 계산 자체는 맞아요. 다만 매달 월급에서 100만원을 저축하는 사람은 첫날부터 1,200만원을 맡길 수 없으므로 두 사례의 자금 조건이 다릅니다.

이미 목돈이 있다면 예금과 적금에 나누어 넣는 동안 남은 돈을 어디에 둘지까지 포함해야 해요. 매달 모으는 상황이라면 월 납입 가능액과 중도에 쓸 돈을 먼저 살펴보세요. 표시 금리 하나만 보고 어느 쪽이 항상 유리하다고 결론내리기 어렵습니다.

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가입 화면에서 마지막으로 확인할 네 가지

• 기본금리와 우대금리: 최고금리를 받기 위해 필요한 조건을 실제로 충족할 수 있나요?
• 납입 한도: 높은 금리가 적용되는 월 납입액이 얼마인가요?
• 만기 예상액: 세전 이자와 세후 수령액이 구분되어 있나요?
• 돈을 쓸 시점: 만기 전에 필요한 자금을 묶어 중도해지할 가능성은 없나요?

내 조건을 넣은 예상 이자와 달성 가능한 납입 계획을 나란히 적어 보세요. 물가까지 고려한 구매력은 명목수익률과 실질수익률의 차이로 따로 점검할 수 있어요. 적금은 큰 숫자의 최고금리보다, 끝까지 유지한 조건에서 실제 얼마를 받는지가 중요합니다.

자료 확인: 2026년 10월 24일. 수치는 계산 원리를 설명하는 가상 사례이며 현재 상품 금리나 미래 투자수익률이 아닙니다. 실제 약관·세금·비용과 개인의 자금 사정을 확인하세요.

AI 활용 안내: 자료 조사와 초안 작성에 AI를 활용했으며, 공식 자료와 계산식을 대조해 작성했어요.