월 적립식으로 ETF를 시작하면 처음 몇 달은 잘 됩니다. 매월 정해진 날 정해진 금액을 넣고, 확인도 적당히 하면서 유지됩니다. 그런데 6개월쯤 지나면 슬그머니 흐트러지기 시작합니다. 어느 달은 바빠서 넣는 걸 깜박하고, 어느 달은 급하게 쓸 일이 생겨서 건너뜁니다. 1년이 지났을 때 돌아보면 꾸준히 넣었다고 생각했는데 실제로는 중간에 몇 번 빠진 경우가 많습니다.
월 적립식 투자의 효과는 꾸준함에서 나옵니다. 가격이 높을 때도 낮을 때도 일정하게 넣어야 평균 단가가 분산되고, 하락장에서도 더 많은 수량을 살 수 있는 기회가 생깁니다. 꾸준함을 유지하는 가장 현실적인 방법은 점검 주기를 만들어두는 것입니다. 아래 점검표는 그 주기를 나눠서 확인해야 할 항목을 정리한 것입니다.
매월 점검: 적립이 제대로 이루어지고 있는가
월 적립식 투자에서 매월 확인해야 할 것은 많지 않습니다. 세 가지면 충분합니다.
이번 달 적립이 예정대로 이루어졌는가. 자동이체를 설정해두었다면 실제로 체결이 됐는지 확인합니다. 환전이 필요한 경우 원화가 달러로 환전되었는지, 주문이 체결되었는지까지 확인합니다. 자동이체를 설정하더라도 잔액 부족 등으로 실패하는 경우가 생깁니다.
이번 달 적립 금액이 생활에 무리를 주지 않았는가. 적립이 부담스럽게 느껴졌다면 금액 자체를 조정해야 할 신호일 수 있습니다. 무리한 금액으로 버티다 보면 생활비가 부족한 달에 적립을 건너뛰게 되고, 결국 꾸준함이 깨집니다.
이번 달 수수료와 환전 비용은 예상 범위 안인가. 매월 발생하는 비용이 예상보다 크다면 증권사 조건을 다시 확인해볼 이유가 됩니다.
매분기 점검: 방향이 유지되고 있는가
석 달에 한 번, 조금 더 넓은 시각으로 확인하는 항목들입니다.
투자 목적이 바뀌지 않았는가. 처음 적어두었던 투자 목적표를 꺼내봅니다. 은퇴 시점, 목표 금액, 월 적립 계획이 처음 세운 대로 유지되고 있는지 확인합니다. 생활 여건이 크게 바뀐 것이 없다면 목적도 바뀔 이유가 없습니다.
생활비와 투자금의 분리가 유지되고 있는가. 비상 예비 자금이 그대로 있는지, 투자금이 생활비 쪽으로 섞이지 않았는지 확인합니다. 비상금이 줄었다면 투자 적립보다 비상금 회복이 먼저입니다. 이 기준은 [19번 글]에서 정리했습니다.
보유 ETF의 구성이 처음 의도와 달라지지 않았는가. 시장 흐름에 따라 특정 ETF의 비중이 의도보다 크게 높아졌거나 낮아졌을 수 있습니다. 처음 계획한 비중에서 크게 벗어났다면 리밸런싱이 필요한 시점인지 검토합니다. 다만 리밸런싱은 매분기 반드시 해야 하는 것이 아닙니다. 비중이 크게 달라진 경우에만 검토하면 됩니다.
매년 점검: 큰 그림이 맞는 방향인가
연 1회, 투자 전체를 돌아보는 점검입니다. 이 점검이 있어야 장기 투자가 표류하지 않습니다.
이번 해 실제 적립 금액과 계획 금액을 비교합니다. 계획한 대로 12개월 모두 넣었는지, 빠진 달이 있었다면 이유가 무엇이었는지 확인합니다. 빠진 달이 반복된다면 적립 금액 자체가 현실에 맞지 않을 가능성이 있습니다.
연간 세금 신고 준비를 확인합니다. 해외주식 양도소득세는 매년 5월에 직접 신고해야 합니다. 전년도 매도 차익이 250만 원을 초과했다면 신고 대상입니다. 미리 증권사에서 연간 거래 내역을 출력해두면 신고 때 편합니다. 세금 기준은 변경될 수 있으므로 국세청 홈택스(hometax.go.kr)에서 최신 기준을 확인하십시오.
투자 기간이 1년 줄었음을 반영합니다. 15년 계획으로 시작했다면 1년 뒤에는 14년이 남습니다. 남은 기간이 10년 이하로 줄어들기 시작하면, ETF 비중과 안정성을 점검하는 시기가 가까워지고 있다는 신호입니다. 50대 이후 비중 조정에 대해서는 [22번 글]에서 다룹니다.
국민연금 예상 수령액을 한 번 더 확인합니다. 매년 가입 이력이 쌓이면서 예상 수령액이 달라집니다. 국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr)에서 연 1회 확인해두면 추가로 준비해야 할 금액의 윤곽이 유지됩니다.
점검표를 한 장으로 정리하면
점검의 목적은 수정이 아니라 확인입니다
점검을 자주 할수록 수정하고 싶어집니다. 이 ETF를 저 ETF로 바꾸고 싶고, 비중을 조금 더 바꾸고 싶어집니다. 하지만 점검의 목적은 수정이 아닙니다. 처음 세운 계획이 지금도 유효한지 확인하는 것입니다. 확인 결과 바뀐 것이 없다면 그날의 점검은 끝입니다. 아무것도 바꾸지 않는 것이 그날의 결론입니다.
매일 시세를 보는 것이 왜 장기 투자를 방해하는지는 [20번 글]에서 다루었습니다. 시장이 크게 빠졌을 때 이 점검표 외에 추가로 확인해야 할 것들은 [24번 글]에서 다룹니다.
오늘 할 일이 있다면 하나입니다. 지금 달력이나 핸드폰 알림에 분기별 점검 날짜 세 개를 표시해두십시오. 날짜가 정해지면 점검이 일어납니다. 날짜가 없으면 바쁜 일상에서 점검이 밀립니다.